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合众e贷IPO 贷款利率高达629,获客成本仅21元

电脑版   2019-01-12 12:36  

合众e贷IPO 贷款利率高达629,获客成本仅21元

北京时间2019年1月12日凌晨5点,美国证券交易委员会公布了深圳合众财富金融投资管理有限公司(该公司在中国运营P2P平台合众e贷,因此下文皆称“合众e贷”)的招股书。

 

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招股书显示,截至2018年6月30日,合众e贷的贷款交易总额为49.9亿元,主要在广东开展业务,属于小型P2P平台。

 

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合众e贷的主要收入来自向借款人收取的费用,以便与投资者进行匹配。截至2018年6月30日,合众e贷的注册用户为5945867人,其中81260名投资者和637446名借款人。从获客成本来看,截止2018年6月30日的财政年度,合众e贷的获客成本仅20.95元。

 

合众e贷专注于消费贷款,年利率(不包括交易费用)在8%至15%之间,贷款期限在7天至360天。单笔贷款额从3000元至15000元的贷款占2018年上半年促成的贷款额的93%;剩下的7%为贷款额从2万元至20万元的汽车贷款,租期一般在1个月至36个月不等。

 

合众e贷的年利率(APR)包括支付给投资者的利息,以及交易费(transaction fees)、贷款偿还管理费(loan repayment management fees)、担保人的贷款担保费(loan guarantee fee)和逾期支付费用(late payment fee to the guarantor)。该平台的交易费为每年贷款额(the loan amount per annum)的0.04%至13.5%,汽车贷款的偿还管理费为每年贷款额的0.01%至17.25%。担保费为每年贷款额的0.17%至9%,逾期支付费用为2%至24%。截至2017年6月30日、2018年6月30日的财政年度,该平台的交易费用分别为0.04%至13.5%,以及3%至8%;担保费介于0.17%至9%,以及2%至8%。

 

截至2018年6月30日的财政年度,约0.08%的消费贷款和1.28%的汽车贷款为全额摊销贷款(fully amortized loans);截至2017年6月30日的财政年度,5.19%的汽车贷款为全额摊销贷款。

 

截至2018年6月30日及2017年末的财政年度,合众e贷的年化费率(APRs)从7.06%至628.64%,以及3.28%至628.15%。其中,年利率超过24%的贷款占贷款总额的比重分别为64.75%和38.29%;年利率超过36%的贷款占其贷款总额的比重为37.67%和38.29%。在《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(整治办函〔2017〕141号)发布后,合众e贷终止了年利率超过法定限额的贷款产品。截至2017年12月24日,合众e贷自称所有年利率超过36%的贷款已经清偿,即招股书发布之时平台没有提供年化超36%的贷款。

 

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从应收账款总额的账龄(上图)来看,截止2018年6月30日财政年度,应收账款额2678.9万元应收账款超过90天,占比总营收账款比率为77%。

 

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截至2017年6月30日财政年度,合众e贷的收入(revenue)为683万元,随后到2018年6月30日止财政年度,收入涨幅为3312.9%到达2.33亿元。截至2017年6月30日财政年度,合众e贷的净亏损(net loss)为567.8万元,随后到2018年6月30日止财政年度,净收益涨幅为608%到达2886.4万元。合众e贷重点提到消费贷款为其增长收入增长作出巨大贡献,截至2018年6月30日止财政年度,98.7%的收入增长由消费贷款贡献。

 

附属材料:合众e贷财报

 

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